Een top-up kredietverzekering is een aanvullende verzekering die u bovenop uw bestaande kredietverzekering kunt afsluiten. Deze vorm is ontworpen voor situaties waarin uw primaire verzekeraar een lagere kredietlimiet afgeeft dan u nodig heeft op een bepaalde klant. Met een top-up polis – vaak bij een andere verzekeraar – overbrugt u het verschil. Concreet: stel, uw hoofdverzekeraar dekt klant X tot €50.000, maar u wilt €100.000 kredietrisico lopen. Een top-up verzekeraar kan dan (tegen extra premie) de bovenliggende €50.000 dekking bieden, zodat u in totaal weer €100.000 verzekerd hebt.
Top-up verzekeringen worden ook wel excedentdekking genoemd.
Voordeel: u kunt ondanks een krappe limiet bij de ene maatschappij toch volledige dekking krijgen door elders bij te verzekeren. Dit is vooral nuttig bij kritieke klanten waar u geen orders wilt missen vanwege te lage dekking.
Nadeel: een top-up is doorgaans tijdelijk en duurder. Deze dekkingen hebben vaak een korte looptijd (bijvoorbeeld 3 tot 6 maanden per keer) en de premies zijn relatief hoog, omdat de top-up verzekeraar juist het deel dekt dat een ander te riskant vond. Top-up verzekeraars kunnen bovendien bepaalde voorwaarden stellen, zoals dat u eerst de limiet bij uw hoofdverzekeraar maximaal benut.
Top-up premies zijn – per definitie – hoger dan de premies van uw primaire kredietverzekering. U betaalt namelijk voor een extra risicolaag. De kosten worden meestal als een fractie van het aanvullende verzekerd bedrag berekend, en kunnen afhankelijk van de situatie variëren. Hoewel exacte percentages moeilijk te noemen zijn (ze worden case-by-case bepaald), kunt u denken aan bijvoorbeeld 0,5% tot 1% per maand over het top-up bedrag als ruwe indicatie – wat neerkomt op hogere jaarlijkse percentages dan standaardpolissen. Vaak sluit u top-up dekking voor korte periodes (30-90 dagen), bijvoorbeeld om een specifieke order of seizoen af te dekken. U betaalt dan voor die periode een eenmalige premie.
Een rekenvoorbeeld: u heeft €50.000 extra dekking nodig voor 3 maanden; de top-up verzekeraar vraagt 0,8% per maand, dus ~2,4% over €50.000 = €1.200 premie voor die 3 maanden. Deze kosten moeten worden afgewogen tegen de potentiële omzet/winst van de extra verkoop die u kunt doen dankzij de hogere dekking. Daarom is het advies: bekijk kritisch uw nettomarge. Als de top-up premie een groot deel van uw winst opslokt, is het misschien niet de moeite waard om dat risico uit te breiden. In andere gevallen, bijvoorbeeld om een strategisch belangrijke klant te behouden, kan het de prijs zeker waard zijn.
Samengevat: een top-up kredietverzekering is prijzig maar effectief om tijdelijke kansen te benutten; zorg dat u vooraf de kosten-batenanalyse maakt.
Top-up kredietverzekeringen zijn vooral geschikt voor bedrijven die al een kredietverzekering hebben, maar tegen limietproblemen aanlopen. Typische situaties: u heeft een snelle groei bij één klant en de huidige verzekeraar gaat niet meteen mee omhoog in limiet, of uw verzekeraar verlaagt een belangrijk kredietlimiet vanwege negatieve informatie terwijl u toch door wilt leveren (en vertrouwen heeft in de klant). In zulke gevallen kan een top-up redding bieden om de continuïteit van leveringen te garanderen. Vooral bedrijven in sectoren waar een paar grote klanten domineren – denk aan toeleveranciers in de auto-industrie, elektronica of retail – kunnen hier baat bij hebben. Als zo’n afnemer ineens meer volume vraagt dan de verzekerde limiet toestaat, wilt u niet nee hoeven verkopen.
Ook bij export naar opkomende markten zien we regelmatig top-up gebruik: de primaire verzekeraar dekt bijvoorbeeld maar beperkt een klant in een hoger-risicoland, maar een gespecialiseerde (vaak buitenlandse) verzekeraar durft het excedent wel te dekken (soms tegen hogere premie of met staatssteun). Let op: voor een klein bedrijf met slechts een handvol klanten kan een top-up minder relevant zijn; daar is het verstandiger om structureel een ruimere polis te onderhandelen. Top-up is echt een instrument voor specifieke gevallen bij middelgrote en grote bedrijven die flexibiliteit nodig hebben bovenop hun standaardpolis. Het is ook tijdelijk van aard – als een limiet structureel te laag is, kunt u beter met uw hoofdverzekeraar in gesprek of eventueel overstappen.
Kortom: heeft u incidenteel extra ruimte nodig op een debiteur en ziet u voldoende voordeel in die extra omzet, dan is top-up geschikt. Heeft u nooit limietissues, dan kunt u dit negeren.
Het afsluiten van een top-up kredietverzekering verloopt iets anders dan een gewone polis. Doorgaans biedt uw eigen kredietverzekeraar al dan niet een top-up mogelijkheid aan via partners. Sommige kredietverzekeraars hebben een intern top-up platform waarbij u als klant online een aanvullende dekking kunt aanvragen op een bestaande limiet. Andere verzekeraars werken samen met gespecialiseerde tussenpersonen, ook wel brokers genoemd. Ook wij van Delta Credit Management kunnen u hierin ondersteunen om de juiste top-up oplossing te vinden die past bij uw organisatie. Vul ons contact formulier en u wordt – vaak dezelfde dag nog – terug gebeld door één van onze specialisten.
Belangrijk om te weten: een top-up wordt meestal per case aangevraagd. U zult moeten aangeven bij welke primaire verzekeraar u zit, wat de huidige limiet is, wat u aanvullend wenst en voor welke periode. De top-up verzekeraar zal ook willen weten waarom de hoofdverzekeraar niet volledig dekt (bijv. is het risico te hoog, of is het limietbeleid aangescherpt?). Om die reden is onze aanbeveling dan ook om een makelaar of adviseur in te schakelen; zij weten vaak direct welke partij bereid is top-up te leveren in uw situatie. Wij helpen u hier graag bij en doen dit overigens geheel gratis en vrijblijvend. Via ons netwerk kunnen wij snel peilen of een kredietverzekeraar via speciale afspraken extra dekking kan bieden.
Samengevat: schakel bij voorkeur een tussenpersoon (zoals wij) in of gebruik onze second opinion service voor hulp bij top-up; we kennen de markt en kunnen vrijblijvend nagaan welke verzekeraars een aanvullende polis willen aanbieden voor uw tekort aan dekking. Zo voorkomt u dat u onnodig “nee” moet verkopen aan uw klant en kunt u veilig zaken blijven doen.
Ontvang gratis een analyse van uw debiteurenrisico en ontdek de financiële kredietwaardigheid van uw (toekomstige) klanten.
Ontvang minimaal 3 aanbiedingen (offertes) van kredietverzekeaars in samengevat in 1 helder overzicht. Altijd gratis en vrijblijvend!
Heeft u al een kredietverzekering lopen? Wij toesten zonder extra kosten voor u als klant of uw kredietverzekering nog marktconform is.
De website Kredietverzekeringkosten.nl is een initiatief van Delta Credit Management B.V. – een onafhankelijk intermediair op het gebied van kredietverzekeringen en debiteurenbeheer.
Delta Credit Management B.V. is aangesloten bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder het vergunningsnummer 12049362.
Met jarenlange ervaring bieden wij geheel kosteloos en vrijblijvend een marktonderzoek aan bij diverse kredietverzekeraars zoals Atradius, Coface, Allianz Trade en Credendo. De bevindingen presenteren wij in een duidelijke en gestructureerde samenvatting, waarmee u gemakkelijk kunt vergelijken. Hierdoor bent u in staat om de meest passende (maatwerk)offerte of polis te kiezen die naadloos aansluit bij de procedures en behoeften van uw organisatie.
