Bestaat er een faillissementsverzekering?

Deze pagina in het kort – 5 kernpunten

• Wat het is: Een faillissementsverzekering dekt het financiële risico dat een klant failliet gaat en daardoor (deels) niet betaalt — specifiek gericht op insolventierisico’s boven standaard kredietverzekering.
• Focus op insolventie: In tegenstelling tot bredere kredietverzekeringen richt deze verzekering zich primair op faillissementen en situaties waarin klanten definitief niet kunnen betalen vanwege insolventie.
• Schadevergoeding: De dekking keert uit zodra het faillissement is vastgesteld — daarmee biedt het bedrijf zekerheid over herstel van omzet en cashflow bij deze specifieke risico’s.
• Premie & voorwaarden: Kosten hangen af van risico-inschatting, klantprofiel en de omvang van de dekking; specifieke polisvoorwaarden bepalen wat precies wordt gedekt en onder welke voorwaarden uitkering volgt.
• Toepassing & advies: De polis kan waardevol zijn voor bedrijven met hoge concentratie-risico’s of sectoren met verhoogde insolventiekans; onafhankelijk advies helpt bij het vergelijken van premies en dekkingen.

Wat de markt “faillissementsverzekering” noemt

Een kredietverzekering dekt het risico dat uw zakelijke klant de factuur niet (volledig) betaalt door insolventie (faillissement, surseance, schuldsanering) of protracted default (aanhoudende niet-betaling zonder formeel faillissement). Het primaire doel is eenvoudig: uw cashflow beschermen en onverwachte verliezen dempen.

In de praktijk werkt dat zo:

• U levert goederen of diensten op krediet (bijvoorbeeld betaling binnen 30 of 60 dagen).
• De verzekeraar stelt per debiteur een kredietlimiet vast: het maximale bedrag dat u onder de polis mag open hebben staan.
• Betaalt de klant niet en is er dekking? Dan ontvangt u een uitkering ter hoogte van de afgesproken dekkingsgraad (meestal 75–90%, soms hoger), na aftrek van het eigen risico en met inachtneming van wachttijden en polisvoorwaarden.

Belangrijk om te beseffen: uw eigen bedrijfsresultaat of liquiditeit wordt niet als zodanig verzekerd. De polis richt zich op vorderingen op uw klanten.

Wat wel en wat niet gedekt is bij een “faillissementsverzekering”

Wel gedekt (mits binnen de limiet en conform voorwaarden):

• Onbetaalde facturen door faillissement, surseance of langdurige wanbetaling.
• Vaak ook politieke risico’s bij export (afhankelijk van polis), zoals transferrestricties of oorlogsomstandigheden.
• Verhaal- en incassoactiviteiten: veel verzekeraars hebben eigen incasso-afdelingen of werken met partners.

Niet gedekt:

• Uw eigen faillissement of algemene bedrijfsschade door marktdaling.
• Geschillen over kwaliteit/oplevering (disputen) zolang die niet zijn opgelost.
• Leveringen boven de toegewezen kredietlimiet of buiten afgesproken betalingstermijnen, tenzij vooraf geaccordeerd.
• Specifieke uitgesloten landen/sectoren of leveringsvoorwaarden die niet voldoen aan de polis (denk aan vooruitbetalingseisen bij risicolanden).

Belangrijke bouwstenen van de polis

Om offertes van kredietverzekeraars (zoals Atradius, Allianz Trade of Coface) objectief te kunnen vergelijken, is het van belang de kernbegrippen van een kredietverzekering duidelijk te hebben. De waarde van uw verzekering zit in de specificaties van deze bouwstenen.

• Kredietlimiet per afnemer
• Dit is de ruggengraat van uw dekking. De verzekeraar bepaalt de limiet op basis van bedrijfsinformatie, betaalgedrag en branche. U kunt limieten aanvragen, laten verhogen of (tijdelijk) opschorten. Zonder limiet geen (volledige) dekking.
• Dekkingsgraad en eigen risico
• Dekkingsgraden liggen vaak tussen 75–90%. Een hogere dekking betekent doorgaans een hogere premie. Het eigen risico is het deel dat u zelf draagt per schadegeval of in totaal (afhankelijk van polisopzet).
• Kwalificatie van niet-betaling
• De polis definieert wanneer er sprake is van een gedekt evenement (faillissement, protracted default, politiek risico) en welke wachttijden of termijnen gelden voordat u kunt claimen.
• Verplicht debiteurenbeheer
• U moet tijdig aanmanen, leveringen stoppen bij achterstanden en geschillen documenteren. Goed beheer is niet alleen verstandig; het is vaak een polisverplichting.
• Rapportage en meldplichten
• Achterstanden boven een drempel moeten binnen een bepaalde termijn worden gemeld. Te laat melden kan dekking beperken of uitsluiten.We combineren uw input (omzet, debiteuren, schadeverleden en kenmerken) met marktbenchmarks. Zo ontstaat een bandbreedte die past bij uw profiel — geen “magische” exactheid, wél bruikbare richting.

Verschillende polisvormen

De kredietverzekeringsmarkt biedt maatwerk. De keuze voor de juiste polisvorm hangt af van de structuur van uw omzet:

• Omzet- of whole-turnover-polis: u verzekert (bijna) uw hele binnenlandse en/of exportomzet. Dit creëert risicospreiding, een doorgaans betere premie en minder selectiebias. De meeste middelgrote en grotere bedrijven kiezen hiervoor.
• Single-buyer, key-buyer of named-buyer: gericht op één of enkele strategische afnemers met grote exposure. Handig als uw omzet sterk geconcentreerd is.
• Single-risk, single-contract / projectpolis: voor één specifieke transactie of project (bijvoorbeeld kapitaalgoederen met langere betalingstermijnen). Past bij incidentele, grote orders.
• Exportkredietverzekering (met staatsdekking): voor lange looptijden of risicovolle landen zijn er staatsgedekte oplossingen (via Atradius Dutch State Business). Dit is specialistisch terrein maar kan juist bij export het verschil maken.

Wat kost zo’n “faillissementsverzekering”?

De premie is doorgaans een percentage van de verzekerde omzet (of openstaande posten) en hangt af van:

• Risicoprofiel (branche, landenmix, debiteurenkwaliteit).
• Dekkingselementen (dekkingsgraad, eigen risico, maximale schade-uitkering).
• Omzetvolume (schaalvoordeel) en schadehistorie.
• Eventuele extra’s: pre-shipment dekking, productie- of fabricagerisico, extended terms.

Reken – ter oriëntering – op bandbreedtes die substantieel kunnen verschillen per sector. Belangrijker dan het kale tarief is wat u terugkrijgt: toekenning van limieten op uw belangrijkste klanten, soepele claimafwikkeling en de ruimte om veilig te groeien. Een scherpe premie zonder toereikende limieten is schijnvoordeel.

Naast premie kunt u te maken krijgen met een minimumpremie, een poliskostencomponent en soms andere administratieve kosten (bijvoorbeeld voor diepgaande limietbeoordelingen). Ons advies: laat dit in offertes transparant uitsplitsen.

Waarop moet u letten bij het vergelijken van kredietverzekeringen?

Een lage premie is prettig, maar de échte waarde zit in de bruikbaarheid van de dekking. Let vooral op:

• Kredietlimieten op uw top-debiteuren: Krijgt u de limiet die u nodig hebt—en hoe snel worden verhogingen beoordeeld?
• Dekkingsgraad, eigen risico en maximum per debiteur: Het samenspel bepaalt uw netto-schade bij een default.
• Disputenclausule en leveringsvoorwaarden: Hoe gaat de verzekeraar om met kwaliteitsdisputen? Sluiten uw leveringscondities aan (Incoterms, eigendomsvoorbehoud, bewijs van levering)?
• Meldtermijnen en preventieve maatregelen: Zijn termijnen praktisch haalbaar? Welke stappen verwacht de verzekeraar bij betalingsachterstand?
• Uitsluitingen en landenpolicy: Zijn uw groeilanden goed verzekerbaar? Hoe flexibel is het beleid bij veranderende omstandigheden?
• Service en claims trackrecord: Hoe snel zijn reacties, hoe duidelijk is het portaal, en hoe verloopt schadeafwikkeling in de praktijk?

Een korte casus

Stel: u levert jaarlijks €8 miljoen B2B, met €1,5 miljoen geconcentreerd bij één retailketen. Die keten komt onverwacht in zwaar weer. Zonder verzekering loopt uw verlies bij een default op tot een forse hap uit uw resultaat. Met een dekkingsgraad van 85% en een limiet die past bij uw exposure, wordt de klap grotendeels gedempt. Belangrijker nog: u had eerder al signaaldossiers gezien via de verzekeraar en kon tijdig leveringen temporiseren. U voorkomt niet elke schade, maar u vermijdt de fatale schade.