Wat zijn de kosten van een kredietverzekering?

Deze pagina in het kort – 5 kernpunten

• Premie is variabel, niet vast: De kosten van een kredietverzekering zijn geen vaste prijs; ze worden berekend als percentage van uw jaarlijkse B2B-omzet en hangen sterk af van uw risicoprofiel.
• Indicatieve premiebandbreedte: In de praktijk liggen de premies doorgaans tussen 0,1 % en 0,6 % van de verzekerde omzet — soms zelfs tussen circa 0,075 % en 0,6 % afhankelijk van bedrijfsgrootte en risico’s.
• Belangrijke prijsbepalers: Factoren die de kosten beïnvloeden zijn uw omzet, debiteurenrisico, branche, geografische spreiding, betalingsvoorwaarden, eigen risico en het gewenste dekkingspercentage.
• Extra kostenposten: Naast de basispremie kunnen er bijkomende kosten zijn zoals instap- en administratiekosten, kosten voor kredietlimiet- aanvragen of incasso-activiteiten.
• Relatief lage kosten vs risico’s: Een kredietverzekering biedt vaak kostenefficiënte bescherming – de premie is meestal lager dan de potentiële financiële schade van onbetaalde facturen, en kan fiscaal aftrekbaar zijn als zakelijke kosten.

Hoe worden de kosten van een kredietverzekering berekend?

De kosten van een kredietverzekering worden bepaald door diverse factoren die samen het risicoprofiel van uw onderneming vormen. Verzekeraars gebruiken dit profiel om de premie vast te stellen, die doorgaans tussen de 0,1% en 0,6% van uw jaaromzet op rekening ligt.

1. Omzet en debiteurenrisico
   Uw jaarlijkse omzet is een primaire factor bij het berekenen van de premie. Een hogere omzet kan leiden tot een hogere premie, maar biedt vaak ook ruimte voor onderhandelingen over lagere percentages. Daarnaast speelt het debiteurenrisico een cruciale rol. Als uw klantenbestand voornamelijk bestaat uit financieel stabiele bedrijven met een goede betalingsgeschiedenis, kan dit resulteren in een lagere premie. Daarentegen kan een klantenbestand met een hoger risico leiden tot een hogere premie.
2. Branche en geografische spreiding
   De sector waarin uw bedrijf actief is, beïnvloedt eveneens de premie. Sommige sectoren, zoals de bouw of detailhandel, worden als risicovoller beschouwd dan andere, zoals consultancy. Daarnaast kan internationale handel het risico verhogen, vooral als u zaken doet met landen met een instabiele economie of politieke situatie.
3. Betaalvoorwaarden en kredietlimieten
   De betalingsvoorwaarden die u hanteert, zoals de lengte van de betalingstermijn, kunnen het risico beïnvloeden. Langere betalingstermijnen verhogen het risico op wanbetaling, wat kan leiden tot een hogere premie. Daarnaast kunnen de kosten variëren afhankelijk van de kredietlimieten die u aanvraagt voor uw klanten. Sommige verzekeraars rekenen kosten per kredietlimietaanvraag.
4. Eigen risico en dekkingspercentage
   Het eigen risico dat u bereid bent te dragen en het gewenste dekkingspercentage bij schade-uitkering beïnvloeden eveneens de premie. Een hoger eigen risico kan de premie verlagen, terwijl een hoger dekkingspercentage (bijvoorbeeld 90% in plaats van 75%) de premie kan verhogen.
5. Aanvullende kosten
   Naast de premie kunnen er aanvullende kosten zijn, zoals administratiekosten, kosten voor kredietwaardigheidsbeoordelingen of incassokosten. Het is belangrijk om deze kosten mee te nemen in uw overweging bij het afsluiten van een kredietverzekering.

Door deze factoren zorgvuldig te analyseren en te vergelijken, kunt u een weloverwogen beslissing nemen over het afsluiten van een kredietverzekering die past bij uw specifieke bedrijfsbehoeften en risicoprofiel.

Wat zijn de gemiddelde kosten van een kredietverzekering per sector of bedrijfsgrootte?

​De kosten van een kredietverzekering variëren afhankelijk van de sector waarin uw bedrijf actief is en de grootte van uw onderneming. Over het algemeen liggen de premies tussen de 0,075% en 0,6% van uw jaarlijkse omzet op rekening. Voor kleinere ondernemingen met een omzet onder de €7,5 miljoen bieden sommige verzekeraars eenvoudige kredietverzekeringen aan met premies vanaf €3.000 per jaar.

Voor bedrijven met een hogere omzet kunnen de premies variëren tussen 0,1% en 0,5% van de omzet, afhankelijk van factoren zoals het risicoprofiel van uw klanten, de branche waarin u opereert en de geografische spreiding van uw debiteuren. ​

Het is belangrijk om te benadrukken dat deze percentages indicatief zijn en dat de exacte premie afhankelijk is van uw specifieke situatie. Het is daarom raadzaam om een premie-indicatie aan te vragen bij verschillende verzekeraars om een goed beeld te krijgen van de kosten en dekking die het beste bij uw bedrijf passen.

Wanneer de kosten niet opwegen tegen het risico, kan het verstandig zijn om ook naar alternatieven voor een kredietverzekering te kijken.

Welke bijkomende kosten komen er nog bij kijken?

​Bij het afsluiten van een kredietverzekering kunnen er naast de reguliere premie aanvullende kosten in rekening worden gebracht. Deze extra kosten kunnen variëren afhankelijk van de verzekeraar en het specifieke product dat u kiest.​

Sommige kredietverzekeraars brengen instapkosten in rekening bij het aangaan van de verzekering. Daarnaast kunnen er beheerkosten zijn voor het administreren en onderhouden van uw polis gedurende de looptijd.​

Indien u specifieke kredietlimieten aanvraagt voor uw klanten, kunnen hier eveneens kosten aan verbonden zijn. Deze limietkosten worden vaak per aanvraag berekend en kunnen variëren afhankelijk van het risicoprofiel van de betreffende klant.​

Wanneer een klant niet op tijd betaalt en er een incassoprocedure wordt gestart, kunnen er incassokosten in rekening worden gebracht. Volgens de Nederlandse wetgeving mogen deze kosten niet hoger zijn dan een bepaald percentage van het openstaande bedrag, met een minimum van €40. De exacte percentages zijn afhankelijk van de hoogte van de vordering. ​

Het is belangrijk om bij het afsluiten van een kredietverzekering goed te informeren naar alle mogelijke bijkomende kosten, zodat u een volledig beeld heeft van de totale kosten die gepaard gaan met de verzekering.

Wat is het verschil in kosten tussen aanbieders van kredietverzekeringen?

De kosten van een kredietverzekering verschillen per aanbieder en zijn afhankelijk van factoren zoals uw omzet, sector en het risicoprofiel van uw klanten. Hieronder vindt u een vergelijking van drie grote kredietverzekeraars: Atradius, Allianz Trade enCoface en.

1. Atradius
   Atradius biedt kredietverzekeringen aan met premies die doorgaans variëren tussen 0,1% en 0,5% van uw verzekerde omzet. Voor het mkb is er het product ‘mkbZeker’, met een vaste premie van €100 per maand, geschikt voor bedrijven met een omzet tot €10 miljoen. Daarnaast kunnen er kosten in rekening worden gebracht voor kredietlimietaanvragen en monitoring, variërend van €4,75 tot €94,50 per aanvraag en €1,30 tot €23,80 per kwartaal voor toezicht per limiet.
2. Allianz Trade
   Bij Allianz Trade ligt de premie voor een kredietverzekering meestal onder de 0,5% van uw omzet. Voor het mkb is er het ‘Simplicity’-product, waarbij u een vaste prijs betaalt op basis van uw omzetklasse. De exacte premie is afhankelijk van factoren zoals uw sector, debiteurenrisico en gewenste dekking. Daarnaast kunnen er extra kosten zijn voor kredietlimietaanvragen en incasso.
3. Coface
   Coface biedt voor kleinere ondernemingen met een omzet onder de €7,5 miljoen de ‘EasyLiner’-kredietverzekering aan, met premies vanaf €3.000 per jaar. De exacte kosten zijn afhankelijk van uw omzet, sector en het aantal klanten. Coface biedt een all-in prijs, inclusief belastingen en servicekosten.

Bij het kiezen van een kredietverzekeraar is het belangrijk om niet alleen naar de premie te kijken, maar ook naar de aanvullende kosten en de geboden diensten. Het is raadzaam om offertes aan te vragen bij meerdere aanbieders en deze te vergelijken op basis van uw specifieke bedrijfsbehoeften.

Wat is goedkoper: kredietverzekering, factoring of zelf innen?

Bij het overwegen van de kosten van een kredietverzekering, factoring of het zelf innen van facturen, is het belangrijk om de financiële implicaties van elk alternatief zorgvuldig te evalueren.

Een kredietverzekering beschermt uw onderneming tegen het risico van onbetaalde facturen door klanten. De premie voor een kredietverzekering varieert doorgaans tussen 0,1% en 0,6% van uw jaarlijkse omzet op rekening, afhankelijk van factoren zoals uw sector, klantenbestand en het gewenste dekkingsniveau. Deze premie biedt u zekerheid bij wanbetaling en kan uw kredietwaardigheid bij financiers verbeteren. Bovendien zijn de kosten van een kredietverzekering meestal fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten.

Factoring is een financieringsmethode waarbij u uw openstaande facturen verkoopt aan een factoringmaatschappij. In ruil daarvoor ontvangt u binnen 24 uur een groot deel van het factuurbedrag, vaak tussen de 80% en 95%, afhankelijk van de overeenkomst. De kosten voor factoring liggen doorgaans tussen 1,5% en 6% van het factuurbedrag, afhankelijk van factoren zoals het volume van de facturen, de kredietwaardigheid van uw klanten en de afgesproken betalingstermijnen. Factoring kan ook aanvullende diensten omvatten, zoals debiteurenbeheer en kredietverzekeringen, wat de kosten kan verhogen.

Wanneer u ervoor kiest om zelf uw facturen te innen, bespaart u op de directe kosten van een kredietverzekering of factoring. Echter, deze aanpak brengt andere kosten met zich mee, zoals de tijd en middelen die nodig zijn voor debiteurenbeheer, het risico van onbetaalde facturen en de mogelijke impact op uw cashflow. Daarnaast kunnen incassokosten en juridische kosten oplopen als klanten niet tijdig betalen.

In vergelijking biedt een kredietverzekering een relatief lage premie voor bescherming tegen wanbetaling, terwijl factoring hogere kosten met zich meebrengt, maar directe liquiditeit en uitbesteding van debiteurenbeheer biedt. Zelf innen kan kosteneffectief zijn als uw klanten een uitstekende betalingsgeschiedenis hebben, maar verhoogt het risico op cashflowproblemen bij wanbetaling.

Het is essentieel om uw specifieke bedrijfsbehoeften, klantprofielen en financiële doelstellingen te analyseren om de meest kosteneffectieve en risicobeheersende strategie voor uw onderneming te bepalen.

Praktijkvoorbeelden van kosten (case studies)

De kosten van een kredietverzekering variëren afhankelijk van uw sector en bedrijfsgrootte. Over het algemeen liggen de premies tussen 0,075% en 0,6% van uw jaarlijkse omzet op rekening. Voor kleinere ondernemingen met een omzet onder de €7,5 miljoen bieden sommige verzekeraars eenvoudige kredietverzekeringen aan met premies vanaf €3.000 per jaar. ​

Bijvoorbeeld, een bouwbedrijf met een omzet van €1.000.000 kan rekenen op een jaarlijkse premie tussen de €1.000 en €6.000, afhankelijk van factoren zoals het risicoprofiel van de klanten en de gewenste dekking. ​

Voor grotere bedrijven met een omzet van €10 miljoen in een markt met een laag risico, zoals een EU-land, kan de maandelijkse premie voor een standaard kredietverzekeringspolis ongeveer €1.500 bedragen. ​

Het is belangrijk op te merken dat deze bedragen indicatief zijn en dat de exacte premie afhankelijk is van uw specifieke situatie, waaronder uw sector, klantenbestand en het gewenste dekkingsniveau. Het is daarom raadzaam om offertes aan te vragen bij verschillende verzekeraars om een nauwkeurig beeld te krijgen van de kosten voor uw onderneming.

Tips om te besparen op de kosten van een kredietverzekering

Om te besparen op de kosten van een kredietverzekering zijn er verschillende strategieën die u kunt overwegen. Allereerst is het raadzaam om offertes aan te vragen bij meerdere verzekeraars. De premies kunnen variëren, afhankelijk van factoren zoals uw sector, het risicoprofiel van uw klanten en de gewenste dekking. Door verschillende aanbieders te vergelijken, kunt u een polis vinden die het beste aansluit bij uw behoeften en budget.​

Een ander belangrijk aspect is het optimaliseren van uw debiteurenbeheer. Door tijdig en correct te factureren, duidelijke betalingsvoorwaarden te hanteren en actief opvolging te geven aan openstaande facturen, vermindert u het risico op wanbetaling. Een effectief debiteurenbeheer kan niet alleen leiden tot snellere betalingen, maar ook tot een lager risicoprofiel, wat gunstig is voor uw premie. ​

Daarnaast kunt u besparen door kritisch te kijken naar de kredietlimieten die u aanvraagt. Het aanvragen van limieten brengt vaak extra kosten met zich mee. Door alleen limieten aan te vragen voor klanten waarbij het risico op wanbetaling hoger is, kunt u deze kosten beperken.​

Tot slot is het belangrijk om regelmatig uw polisvoorwaarden te herzien en aan te passen aan veranderende omstandigheden binnen uw bedrijf of sector. Een periodieke evaluatie kan ervoor zorgen dat u niet betaalt voor overbodige dekking en dat uw verzekering blijft aansluiten bij uw actuele risico’s.​

Door deze maatregelen te nemen, kunt u de kosten van uw kredietverzekering beheersen en tegelijkertijd de financiële gezondheid van uw onderneming beschermen.

Zijn de kosten fiscaal aftrekbaar?

Ja, de kosten van een kredietverzekering zijn in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar als zakelijke uitgaven. Volgens de Belastingdienst mogen zakelijke kosten die binnen redelijke grenzen nodig zijn voor de uitoefening van uw onderneming en die rechtstreeks op uw onderneming betrekking hebben, worden afgetrokken van uw opbrengsten bij het berekenen van uw winst. ​

Specifiek voor kredietverzekeringen geldt dat de premies doorgaans als aftrekbare bedrijfskosten worden beschouwd. ​

Het is echter altijd raadzaam om uw specifieke situatie te bespreken met uw boekhouder of accountant. Zij kunnen u voorzien van advies op maat en ervoor zorgen dat u optimaal gebruikmaakt van de fiscale mogelijkheden die voor uw onderneming beschikbaar zijn.​