Stel, u levert op krediet aan andere bedrijven. U loopt dan altijd het risico dat een klant niet betaalt vanwege faillissement of betalingsproblemen. Een kredietverzekering beschermt uw onderneming tegen zulke wanbetalingen – onbetaalde facturen worden dan vergoed door de verzekeraar. Maar hoe vindt u de juiste kredietverzekering voor uw bedrijf? Moet u daarvoor rechtstreeks naar een verzekeraar stappen of is het slimmer om een kredietverzekering makelaar in te schakelen? In dit artikel leggen we in begrijpelijke taal uit wat een kredietverzekeringsmakelaar is, wat hij doet en waarom hij waardevol kan zijn voor uw (MKB-)bedrijf.
We behandelen onder meer de rol van een makelaar bij het afsluiten en beheren van kredietverzekeringen, de toegevoegde waarde en voordelen van zo’n tussenpersoon, en wanneer het verstandig is er een in te schakelen. Ook krijgt u praktische tips waarop te letten bij het kiezen van de beste kredietverzekeringsadviseur, en vergelijken we zelf een kredietverzekering afsluiten vs. via een makelaar (inclusief voor- en nadelen van bemiddeling). Tot slot beantwoorden we enkele veelgestelde vragen over dit onderwerp.
Lees verder en ontdek hoe een kredietverzekering makelaar (zoals wij) u kan helpen om met een gerust hart zaken te doen op rekening, zonder dat u bang hoeft te zijn voor onbetaalde facturen.
Een kredietverzekering makelaar – ook wel kredietverzekeringsmakelaar, intermediair of tussenpersoon genoemd – is een onafhankelijke verzekeringsadviseur die gespecialiseerd is in kredietverzekeringen. Simpel gezegd is het een expert die optreedt als tussenpersoon tussen uw bedrijf (de verzekeringnemer) en de kredietverzekeringsmaatschappij. In tegenstelling tot een direct verzekeringsagent die voor één verzekeraar werkt, is een makelaar onafhankelijk en kan hij polissen aanbieden van verschillende kredietverzekeraars. Zijn doel is om u te helpen de beste kredietverzekering te vinden die past bij uw bedrijfssituatie.
Een kredietverzekeringsmakelaar heeft diepgaande kennis van de kredietverzekeringsmarkt en de beschikbare producten. Hij luistert naar uw wensen en risico’s, en inventariseert bijvoorbeeld uw omzet, debiteurenportefeuille en exportplannen. Op basis daarvan zoekt en vergelijkt hij de opties bij meerdere verzekeraars. Uiteindelijk adviseert de makelaar u over de meest geschikte polis met de optimale dekking en voorwaarden voor uw onderneming.
Belangrijk om te weten: een makelaar staat aan uw kant. Hij vertegenwoordigt uw belangen richting de verzekeraar. Daarbij is de makelaar doorgaans een onpartijdige adviseur die wordt beloond door de verzekeringsmaatschappij (via provisie) en niet rechtstreeks door u. U krijgt dus onafhankelijk advies, terwijl de administratieve afhandeling en communicatie met de verzekeraars via de makelaar lopen. In de praktijk kan dit erg handig zijn, omdat een makelaar de markt kent en regelmatig betere voorwaarden of tarieven kan bedingen dan wanneer u zelf als individuele klant offertes opvraagt.
Kort samengevat: een kredietverzekering makelaar is uw persoonlijke gids in de wereld van kredietverzekeringen. Hij neemt u werk uit handen, zorgt dat u niet verdwaalt in de polisvoorwaarden en helpt u de juiste keuze te maken voor maximale financiële zekerheid.
Wat doet een kredietverzekeringsmakelaar nu precies, vanaf het moment dat u denkt aan een kredietverzekering tot en met het beheer ervan? Hieronder bespreken we de rol van de makelaar bij zowel het afsluiten als het onderhouden van een kredietverzekering.
Wanneer u voor het eerst een kredietverzekering wilt afsluiten (of uw bestaande polis wilt herzien), komt er veel op u af. Er zijn verschillende aanbieders – zoals Atradius, Allianz Trade, Coface, Credendo en anderen – elk met hun eigen polissen, dekkingspercentages, premietarieven en voorwaarden. Een makelaar begeleidt u stap voor stap in dit traject:
De rol van een kredietverzekering makelaar stopt niet na het afsluiten van de polis. Integendeel, hij blijft gedurende de looptijd van de verzekering een belangrijk aanspreekpunt en ondersteuner. Hier zijn de kernactiviteiten van de makelaar tijdens het beheer van uw kredietverzekering:
Samengevat ontzorgt de kredietverzekering makelaar u van begin tot eind: van advies en selectie tot nazorg en schadeafhandeling. U heeft één vast aanspreekpunt voor al uw vragen en hoeft niet zelf met de verzekeraar te onderhandelen of communiceren – dat doet de makelaar voor u.
Waarom zou u nu specifiek kiezen voor bemiddeling via een makelaar in plaats van alles zelf te doen? Hier bespreken we de belangrijkste toegevoegde waarde en voordelen van het inschakelen van een kredietverzekering makelaar voor u als ondernemer:
Kortom, een kredietverzekeringsmakelaar maakt het hele traject rondom kredietverzekeringen eenvoudiger, voordeliger en veiliger voor u. Natuurlijk zijn er ook enkele aandachtspunten en potentiële nadelen, waar we later op terugkomen, maar per saldo is de toegevoegde waarde voor de meeste ondernemingen groot.
U vraagt zich misschien af: “In welke situaties heb ik echt een makelaar nodig? Kan ik niet gewoon zelf rechtstreeks een verzekering afsluiten?” In principe kán iedereen zelf een kredietverzekering aanvragen bij een verzekeraar. Echter, er zijn bepaalde momenten en omstandigheden waarbij het zeker verstandig is om een makelaar te betrekken:
In het algemeen geldt: heeft u aanzienlijke omzet op krediet openstaan bij klanten en kunt u zich een wanbetaling eigenlijk niet veroorloven, dan is een kredietverzekering bijna een must. En zodra u besluit een kredietverzekering te willen, is het bijna altijd verstandig om een gespecialiseerde makelaar in de arm te nemen. De uitzonderingen zijn zeer beperkt – bijvoorbeeld als uw kredietrisico’s zo laag zijn dat u uiteindelijk besluit geen verzekering nodig te hebben, of als u een hele kleine portefeuille heeft en al precies weet bij welke nicheverzekeraar u wilt afsluiten. Maar zelfs dan kan een oriënterend gesprek met een makelaar nooit kwaad: vaak is zo’n eerste advies vrijblijvend en kosteloos.
U bent overtuigd van de meerwaarde van een makelaar en wilt er een inschakelen – maar hoe vindt u de beste kredietverzekeringsadviseur voor uw bedrijf? Er zijn in Nederland diverse kantoren en tussenpersonen actief in kredietverzekeringen. Let op de volgende punten bij het kiezen van een makelaar:
Door op bovenstaande criteria te letten, vergroot u de kans dat u de beste kredietverzekeringsadviseur voor uw situatie inschakelt – iemand die u echt ontzorgt en profiteert van de optimale voorwaarden.
Wilt u weten wat wij als kredietverzekering makelaar voor uw organisatie kunnen betekenen, neem dan contact met ons op of vul ons formulier in voor een vrijblijvende premie-indicatie. Ook als u al verzekerd bent en graag wilt weten of het goedkoper kan en/of tegen betere voorwaarden dan helpen wij u uiteraard graag verder.
Nu we weten wat een kredietverzekering makelaar doet en waarom dat nuttig is, is het goed om expliciet het verschil te belichten tussen zelf afsluiten en via een makelaar. Wat zijn de praktische consequenties van beide routes? Hieronder vergelijken we rechtstreeks afsluiten bij een verzekeraar met afsluiten met behulp van een makelaar op een aantal belangrijke punten:
| Aspect | Zelf rechtstreeks afsluiten | Afsluiten via een makelaar |
|---|---|---|
| Keuze uit aanbieders | U benadert doorgaans één verzekeraar tegelijk. Wilt u vergelijken, dan moet u zelf meerdere verzekeraars afzonderlijk contacten. | Makelaar presenteert opties van meerdere verzekeraars in één keer. U krijgt een breed marktoverzicht zonder zelf rond te hoeven gaan. |
| Kennis & advies | U moet zelf alle polisvoorwaarden doornemen en begrijpen. Beperkt advies – de verzekeraar kan u informeren over zijn eigen product, maar geeft geen objectief vergelijkend advies. | U krijgt deskundig advies op maat. De makelaar legt moeilijke voorwaarden uit en adviseert welke polis het beste bij u past (onafhankelijk van één verzekeraar). |
| Onderhandeling | Als individuele klant heeft u beperkte onderhandelingspositie. De aangeboden premie/voorwaarden zijn vaak standaard. | Makelaar onderhandelt namens u en andere klanten. Dankzij zijn volume en netwerk kan hij vaak scherpere premies of ruimere voorwaarden bedingen. |
| Tijdsinvestering | U besteedt zelf tijd aan research, offertes opvragen, vergelijken en administratie. Dit kan uren tot dagen in beslag nemen. | U besteedt weinig tijd: de makelaar doet het vergelijkings- en regelwerk. Uw input is beperkt tot het aanleveren van bedrijfsgegevens en het bespreken van advies. |
| Contactpunt | U heeft direct contact met de verzekeraar. Bij vragen of claims moet u zelf contact opnemen met de klantenservice van de verzekeraar en het traject doorlopen. | De makelaar is uw eerste aanspreekpunt. Hij communiceert met de verzekeraar voor u, zowel bij vragen als bij claims. U hoeft niet zelf met verschillende afdelingen van de verzekeraar te schakelen. |
| Claimafhandeling | U doorloopt zelf de stappen bij wanbetaling en claimt rechtstreeks bij de verzekeraar. U bent zelf verantwoordelijk voor het op tijd en correct melden van schades. | Makelaar begeleidt u bij het claimproces, bewaakt termijnen en ondersteunt bij de communicatie. Hij helpt fouten te voorkomen en behartigt uw belangen als er discussie ontstaat over de uitkering. |
| Kosten | U betaalt premie aan de verzekeraar. Er is geen aparte makelaarsfee, maar de premie is inclusief verkoop- en advieskosten van de verzekeraar zelf. Mogelijk denkt u iets te besparen door geen provisie aan een makelaar te betalen, maar de praktijk is dat de premie meestal niet lager wordt als u direct afsluit – de verzekeraar rekent veelal hetzelfde tarief. | U betaalt ook premie (die vergelijkbaar is met directe premie). De makelaar krijgt een provisie vanuit die premie van de verzekeraar. Voor u is de premie niet hoger dan direct. Soms kan een makelaar door onderhandelingen zelfs een lager effectieve premie bereiken, ondanks de provisie. |
Conclusie: Via een makelaar heeft u meer gemak, keuze en ondersteuning, zonder nadelige financiële gevolgen. Zelf afsluiten betekent alles zelf uitzoeken en weinig hulp als het erop aankomt. Direct gaan kan alleen voordelig zijn als u precies weet wat u wilt en al zeker bent dat één specifieke verzekeraar de beste match is – maar zelfs dan loopt u mogelijke voordelen mis.
Om het beeld compleet te maken, zetten we hieronder expliciet de belangrijkste voordelen én nadelen van een kredietverzekering makelaar op een rij. Zo kunt u een gebalanceerde afweging maken.
Per saldo wegen voor de meeste bedrijven de voordelen zwaarder dan de nadelen, zeker als u een betrouwbare makelaar kiest. De genoemde nadelen zijn bovendien te mitigeren: kies een gerenommeerde partij, maak duidelijke afspraken en onderhoud zelf ook een basiskennis zodat u weet waar de makelaar het over heeft. Transparantie en communicatie zijn sleutelwoorden – van beide kanten.
Om het wat tastbaarder te maken, volgen hier twee korte praktijkvoorbeelden die laten zien hoe een kredietverzekeringsmakelaar het verschil kan maken voor een mkb-bedrijf.
Situatie: MKB Groothandel Jansen BV sloot drie jaar geleden zelf een kredietverzekering af bij verzekeraar A. Ze betaalden jaarlijks €20.000 premie voor een omzetdekking van €5 miljoen, met 85% uitkering bij schade. In de loop der jaren was de premie stilletjes gestegen en hadden ze een paar keer frustratie gehad over lage kredietlimieten voor nieuwe klanten. De financiële man van Jansen BV besloot eens een second opinion te vragen bij een onafhankelijke kredietverzekering makelaar.
Aanpak makelaar: De makelaar analyseerde de polis en ontdekte dat er bij verzekeraar A een standaardtarief werd gehanteerd, terwijl Jansen inmiddels fors gegroeid was in omzet (naar €8 miljoen). Daardoor betaalden ze relatief een hoge premie. Ook bleken er inmiddels alternatieve verzekeraars te zijn die agressiever waren in het binnenhalen van klanten in deze branche. De makelaar vroeg offertes op bij drie verzekeraars B, C en D. Daaruit kwam dat verzekeraar C bereid was €8 miljoen omzet te dekken voor €22.000 premie per jaar, met 90% uitkering en bovendien ruimere kredietlimieten per debiteur.
Resultaat: Dankzij de makelaar stapte Jansen BV over naar verzekeraar C. Voor iets meer premie kregen ze veel betere voorwaarden: een hogere dekkingsgraad en geen zorgen meer over te lage limieten. Per saldo daalde hun premiepercentage ten opzichte van de omzet flink. Bovendien begeleidde de makelaar de overgang, inclusief het opzeggen bij de oude verzekeraar en het instellen van de nieuwe limieten bij C. Jansen BV heeft nu meer zekerheid en betaalt per euro omzet minder dan voorheen. Zonder makelaar waren ze waarschijnlijk bij hun oude verzekeraar gebleven en jaarlijks een opslag blijven betalen zonder verbetering in voorwaarden te krijgen.
Situatie: XYZ Solutions NV verkoopt hardware op rekening en had via een makelaar een kredietverzekering bij verzekeraar X lopen. Helaas ging een grote klant van hen (goed voor €100.000 openstaande facturen) plots failliet. XYZ Solutions meldde dit bij de makelaar. Dit was hun eerste claim en ze waren nerveus of de verzekeraar wel zou uitkeren en hoe lang dat zou duren.
Aanpak makelaar: De makelaar nam direct het heft in handen. Hij controleerde eerst of XYZ Solutions voldaan had aan alle polisvoorwaarden (zoals het tijdig melden van betalingsachterstand – dat bleek in orde). Vervolgens diende hij namens XYZ Solutions de formele schadeaangifte in bij verzekeraar X, met alle benodigde documentatie. Toen de verzekeraar vragen had over een paar facturen, beantwoordde de makelaar die in overleg met XYZ Solutions. Er ontstond een discussie omdat de verzekeraar stelde dat de laatste levering aan de klant buiten de gedekte leveringstermijn viel. De makelaar dook in de voorwaarden en correspondeerde scherp met de schadebehandelaar bij X, met argumenten dat de levering wel degelijk binnen termijn was gezien de laatste kredietlimiet-update.
Resultaat: Na een paar weken keerde verzekeraar X 85% van de €100.000 uit (dus €85.000), conform polis. Zonder de hulp van de makelaar had XYZ Solutions mogelijk moeite gehad de juiste argumenten en bewijsstukken aan te leveren. Dankzij zijn bemiddeling werd de claim vlot en volledig afgehandeld. De uitkering redde de jaarcijfers van XYZ Solutions dat jaar. Het bedrijf was opgelucht dat ze niet zelf in de clinch hoefden met de verzekeraar – de makelaar had echt als advocaat van de klant gefungeerd. Sindsdien zien ze de makelaar als een essentieel onderdeel van hun financiële veiligheidsnet.
Uit deze voorbeelden blijkt hoe een makelaar zowel vooraf (bij het afsluiten) als achteraf (bij schade) waarde toevoegt. Natuurlijk zal elke situatie uniek zijn, maar veel mkb’ers kunnen zich herkennen in dergelijke scenario’s.
Een kredietverzekering makelaar adviseert en begeleidt bedrijven bij het afsluiten van een kredietverzekering. Hij analyseert uw risico’s, vergelijkt polissen van verschillende verzekeraars en helpt u de beste keuze te maken. Vervolgens regelt hij de polisaanvraag en onderhoudt hij contact met de verzekeraar. Tijdens de looptijd ondersteunt de makelaar u bij het beheren van de polis (zoals kredietlimieten aanvragen) en staat hij u bij als u een schadeclaim moet indienen. Kortom, hij regelt alles rondom uw kredietverzekering, van begin tot eind, namens u.
Een makelaar inschakelen is verstandig omdat u zo profiteert van onafhankelijk advies, tijdsbesparing en vaak betere voorwaarden. De makelaar kent de markt en weet welke verzekeraar voor uw bedrijf het meest geschikt is. U krijgt een polis op maat zonder dat u zelf alle aanbieders hoeft af te lopen. Bovendien kost het u doorgaans niets extra, aangezien de makelaar door de verzekeraar wordt betaald. Vooral als u weinig ervaring heeft met kredietverzekeringen of als u wilt zeker weten dat u de beste deal krijgt, biedt een makelaar enorme meerwaarde.
Nee, in de regel niet. De premie van een kredietverzekering is meestal hetzelfde of zelfs lager via een makelaar dan wanneer u rechtstreeks afsluit. De makelaar ontvangt een provisie van de verzekeraar, maar die is al in de premie verrekend (u betaalt de zogeheten brutopremie). Verzekeraars hanteren voor vergelijkbare risico’s vergelijkbare premies, of u nu een makelaar gebruikt of niet. Sterker nog, een makelaar kan soms door onderhandeling een lagere premie voor u bedingen dan u zelf had gekregen. U hoeft dus niet bang te zijn dat een makelaar uw verzekering duurder maakt – hij werkt juist om uw kosten en risico’s te verminderen.
Een onafhankelijke kredietverzekeringsmakelaar behoort 100% in uw belang te handelen en een breed vergelijk te maken. Hij zal u dus alleen naar een bepaalde verzekeraar sturen omdat dat volgens zijn analyse de beste keuze voor u is – niet vanwege eigen agenda. Natuurlijk moet u erop letten dat u daadwerkelijk met een onafhankelijke partij te maken heeft die meerdere verzekeraars aanbiedt en geen eigendomsband heeft met een verzekeraar. De meeste makelaars in deze sector zijn echter onafhankelijk. Ze kunnen wel voorkeuren hebben gebaseerd op eerdere ervaringen (bijv. verzekeraar X heeft goede service bij claims), maar zullen dit onderbouwen. U kunt uw makelaar altijd vragen: “Waarom raad je deze maatschappij aan? Hoe verhouden de anderen zich?” Een betrouwbare makelaar geeft u eerlijke vergelijkende antwoorden.
Als u al precies weet welke kredietverzekeraar en welke polis u wilt, kán direct afsluiten een optie zijn. Bijvoorbeeld als u een kleine onderneming bent en een standaardpakket van een verzekeraar wilt afnemen. Realiseer u echter dat u daarmee afziet van de voordelen van een makelaar, zoals controle op voorwaarden en hulp bij claims. Ook weet u nooit zeker of die ene verzekeraar wel echt de beste keuze was zonder de markt te vergelijken. In de praktijk kiezen zelfs financieel onderlegde ondernemers vaak toch voor een makelaar, juist om zeker te weten dat ze niets over het hoofd zien. Direct afsluiten heeft eigenlijk alleen zin als de verzekeraar een exclusief product heeft dat u persé wilt, of als u een dusdanig simpele situatie heeft dat vergelijking weinig uit zou halen. Maar nogmaals: een kort overleg met een makelaar kan dat bevestigen of ontkrachten – dat eerste gesprek is vaak gratis, dus waarom niet even die check doen?
Let op signalen zoals professionaliteit, kennisniveau en klantgerichtheid. Een goede adviseur zal zich verdiepen in uw bedrijfssituatie voordat hij met oplossingen komt. Hij kan duidelijke voorbeelden geven van hoe bepaalde polisvoorwaarden in uw geval uitpakken. Ook zal een goede kredietverzekeringsadviseur eerlijk praten over voor- én nadelen, en niet alleen maar een verkoopverhaal houden. Check of hij aangesloten is bij brancheorganisaties of referenties kan geven. Een keurmerk of AFM-registratie is basisvereiste. Ten slotte: vertrouw op uw gevoel bij de communicatie. Komt de makelaar betrouwbaar en betrokken over? Neemt hij de tijd voor uw vragen? Dat zijn indicaties van iemand die u goed gaat begeleiden.
Bent u klaar om uw onderneming te beschermen tegen wanbetalers en wilt u weten wat wij als kredietverzekering makelaar voor uw organisatie kunnen betekenen, neem dan vandaag nog vrijblijvend contact met ons op of vul ons formulier in voor een premie-indicatie. Ook als u al verzekerd bent en graag wilt weten of het goedkoper kan en/of tegen betere voorwaarden dan helpen wij u uiteraard graag.
Ontvang gratis een analyse van uw debiteurenrisico en ontdek de financiële kredietwaardigheid van uw (toekomstige) klanten.
Ontvang minimaal 3 aanbiedingen (offertes) van kredietverzekeraars samengevat in 1 helder overzicht. Altijd gratis en vrijblijvend!
Heeft u al een kredietverzekering lopen? Wij toetsen zonder extra kosten voor u als klant of uw kredietverzekering nog marktconform is.
De website Kredietverzekeringkosten.nl is een initiatief van Delta Credit Management B.V. – een onafhankelijk intermediair op het gebied van kredietverzekeringen en debiteurenbeheer.
Delta Credit Management B.V. is aangesloten bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder het vergunningsnummer 12049362.
Met jarenlange ervaring bieden wij geheel kosteloos en vrijblijvend een marktonderzoek aan bij diverse kredietverzekeraars zoals Atradius, Coface, Allianz Trade en Credendo. De bevindingen presenteren wij in een duidelijke en gestructureerde samenvatting, waarmee u gemakkelijk kunt vergelijken. Hierdoor bent u in staat om de meest passende (maatwerk)offerte of polis te kiezen die naadloos aansluit bij de procedures en behoeften van uw organisatie.
